科技与狠活,诈骗盯上了年轻人的互联网小额贷

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近两个月,以 “注销京东金条” 为名义的诈骗不断出现,骗子以套取受害者网贷为目的,并屡屡得逞。

这类诈骗中,有两点比较突出。一是受害者中不乏反诈意识较强的高知年轻人群;二是受害者被诈骗的多是网贷。

如今以消费贷、普惠贷、惠民贷为名的小额贷款十分活跃,不少人无需提供太多的身份验证,也无需进行线下审核,只需几分钟就可以贷出一笔从数万到数十万的现金。在骗子眼里,这些获取过程并不复杂的网贷,都是目标者可以随时支领的存款,也成了他们垂涎欲滴的猎物。

#01


晚上 10 点,北京师范大学在读博士王昊跟随警车来到海淀区北太平庄派出所,所里一位和他有相同遭遇的哥们正在报案,神情枯槁。民警告诉王昊,你是今天第 4 个以 “注销京东金条” 为名义实施诈骗的受害者。

7 月 3 日下午,王昊接到一个自称是 “京东注销部” 的客服电话。对方准确地报出了他的姓名、身份证号、毕业学校,并声称 “根据中国银保监会联合五部委发布的最新网贷规定,明令禁止学生用户向金融平台申请额度以及贷款,责令所有金融公司整改所有学生用户”,要求王昊注销京东金条里的学生账号,以免影响征信。

王昊信以为真,加上了另一位 “京东注销部” 人员的 QQ,在假客服的引导下,王昊开启了共享屏幕,在手机键盘上输入了一系列 “注销代码”。

随后,假客服声称需要将王昊京东金条里的 “虚拟资金” 清空,需要提取出来转到银监会官方账户上。随后又以关联账号为由,引导王昊转出花呗、中银 E 贷、好客贷、安逸花、好分期、招行信用卡中的贷款额度,加上个人存款,共计 23 万余元。

图 | 王昊整理的转账记录

挂掉与假客服 4 个小时的 QQ 通话,王昊拨通了京东官方客服电话,客服的回复宛如晴天霹雳 ——“京东没有‘注销部’”。

8 月 12 日,农历七月十五,中元节。设计师杨朔对这一天印象深刻,因为这天他真的像撞见鬼了。一个自称 “京东客服” 的人给他打来电话,对方不仅报出了他的个人信息,还将他京东白条的注册时间以及使用情况列出。随后在客服的引导下,他将微粒贷中 24000 元额度贷出,加上自己的 25650 元存款,转入到对方账户。

而在两天前的 8 月 10 日,从事教育行业的刘娜接到同款电话,在 3 个小时的通话中,刘娜先后从微粒贷中贷出 5 万元、中银 E 贷中贷出 8 万 1 千元,共计 13 万 1 千元,转入骗子账户。

9 月 19 日,某知名财经媒体管理层陈勇,在与骗子近 2 个小时的通话中,先后贷出了微粒贷中的 8 万 8 千元、中银 E 贷中的 14 万 6 千元,共计 23 万 4 千元转入骗子账户。

像这种以 “冒充京东白条 / 金条客服” 为模型的诈骗,近来处于高发态势。网上以 “京东金条”、“诈骗” 为关键词进行搜索,能看到大批受害者写下的受骗经历,相关的报道更是不胜枚举。

京东显然也意识到了这个问题。前几日,路姐尝试从京东金条借款 1000 元,并未像往常一样实时到账,反而接到一通电话,AI 客服开口第一句就问道:

请问你是否接到 “注销京东金条” 的电话?

路姐加入一个名为 “冒充京东客服关闭金条 / 白条受害者” 的群,里面的 47 名成员多是 90 后年轻人。他们中最少的被骗几万,多则被骗几十万。

一位怀了二胎的宝妈,被骗了一百多万。

由于被骗的钱多是网贷平台的借款,意味着这群受害者凭空背上数十万的负债。而根据网贷平台还款规则,贷款一般需要在一年内还清,受害者的还款压力可能会比房贷压力还要大。

#02


在大众认知里,电信诈骗的受害者以老年人等这类反诈意识较弱的人群居多,而在此类诈骗受害者中,不乏博士、老师、律师、记者等社会高知人群,在被骗之前,他们都自觉拥有极强的反诈能力。

据东南早报统计,上当者 7 成以上为本科学历。这类人群更重视征信,对互联网应用更加熟悉。骗子抓住这些特征,针对性地生产相应话术,伴以威胁和利诱,最终将这些社会精英收割。

从几位受害者经历来看,与骗子通话时长最短的接近 2 个小时,最长的超过 4 个小时。在不间断的通话中,受害者每当产生怀疑,骗子都能拿出极具说服力的证据获取信任。

在王昊被骗的过程中,骗子可以 “通过京东 APP 官方客服聊天框” 发身份证明。在杨朔的案例中,骗子甚至可以将他的微信和银行卡冻结。

图 | 京东 APP 截图。该消息实则骗子通过异地登录受害者账号发送

有些骗子甚至会言之凿凿地说:不信的话,你可以下个反诈 APP。

为了维持与受害者 “二人世界” 的状态,骗子会在第一时间以输入 “注销代码” 为由,让受害者在手机键盘上输入 “**21 * 电话号码 #” 的代码,开启手机呼叫转移功能,让所有电话都打不进来。

在整个通话过程,骗子会让受害者下载 “云视讯”、“及时会”、“乐播投屏”、“开会宝” 等 APP,开启共享屏幕,完整获得受害者的手机信息。由于通话时间普遍较长,骗子有足够的迂回余地。他们先引导受害者进行收发短信、输入代码等操作,埋下一个引子,半小时再将其拼接上,利用类似电影蒙太奇的手法,上演一出出看似魔术般的操作。

事后证明,所谓的 “冻结微信” 和 “京东官方聊天框”,不过是受害者基于此前被骗子诱导发的一条短信或一次验证的结果。但在当时,骗子通过炮语连珠的话术已经构建出 “无懈可击的逻辑”,受害者根本来不及思考。

有办案民警表示,只要接听骗子电话超过五分钟,就很少有人能够做到全身而退。

#03


很多人认为,只要自己没钱,骗子就骗不到。但是现在,互联网金融平台围绕消费贷等小额贷款上的竞争,让工薪阶级很容易成为隐形的百万富翁。即使像王昊这样还未毕业的学生,凭一个本科毕业证,便可以从各大网贷平台中贷出数十万现金。

贷款速度也前所未有的快。过去,申请办理一张信用卡,需要到柜台填写一系列资料,审核通过后才能拿到实卡。卡内额度也是随着使用还款情况,基础额度逐渐提升。而网贷平台则可以直接给到一个相对大的额度,且实时到账。

以受害者讲述中出现频率最高的京东金条、微粒贷和中银 E 贷为例,受害者只需要简单的验证就可以完成注册,并从中贷取巨额的现金。整个过程,最快只需几分钟。

而在此前,几位受害者甚至从未听说过这些平台。

一般的消费中,只有买房和车能涉及到大额贷款,两者的贷款过程,需要在专业的人员指导下验证各种资料才能完成。最为关键的是,贷出的款项是公对公转账,即由银行直接打到地产或汽车销售公司,个人不会经手资金,也避免了被诈骗的风险。

而网贷平台借款时,只需在 “用途” 一栏随意勾选 “个人消费” 或 “教育” 等选项,便可以将最高几十万的额度即时提现。对于资金的去向或真正用途,平台并不会进行审核。

五年前,P2P 借着金融创新的名号风靡一时,甚至衍生出 714 高炮这样的时代毒瘤。随着国家管控,乱象止息,小额贷的利息也从当初的年化 36%、24% 逐渐降低至如今的 15-18%。

这之后,互联网大厂纷纷推出小额贷平台,接管了市场上的需求,且竞争激烈。借呗、微粒贷、度小满、美团小贷、360 借条,在互联网的任意角落,都能轻易发现它们的推广信息。背靠流量和资金优势,它们纷纷成为行业中的头部玩家。

特别在近两年,小额贷业务的价值尤显。互联网行业整体经营惨淡,无论是游戏、广告、电商,发展均面临不同程度的波动。翻看各家公司的财报,以网贷为主要业务的消费金融成为为数不多的增长业务。

另一方面,这些小额贷平台,被认为在确保网贷安全性上还有不少距离。几位受害者反映,在受骗过程中,均全程与骗子共享屏幕,且电话全部被设置成呼叫转移。在贷款过程和转账密码暴露无遗的情况下,没有任何一个平台进行了风险提示。

一位受害者表示,如果说巨头的加持仅仅体现在贷款的便利上,很难说这种便利是方便了用户,还是方便了骗子。

#04


“TOM 表哥” 是网上知名的反诈大 V,在 B 站上拥有 189 万粉丝。凭借高超的手艺,常常 “一不小心” 就点进了骗子团伙的电脑后台,带领大家站在上帝视角观看骗子的日常。除了做反诈宣传和解救受害者,表哥干的最喜闻乐见的事还包括,深夜将骗子的电脑桌面换成恐怖图片,控制骗子电脑播放 “中国人不骗中国人” 等。

同时,表哥也一直以技术专家的身份与公安系统合作,打击境内外的骗子。最近,他也注意到 “冒充京东金条客服” 诈骗的事件,并已经通过 “技术手段” 控制了五六个团伙的电脑后台。

在骗子的电脑桌面上,密集地布满各类文件。一份名为 “JD 京东详细文案” 的文档中,开篇列了 7 条 “守则”,主旨是要求团队成员要有服务意识,懂得换位思考。第一条就是:态度友好和善,用语规范,耐心指导。

其中第七条中提到:一句话说一次不信,2、3、4——10 次就是真理。

图 | 骗子电脑上的文件

在一份名为 “小龙经典语言”(小龙可能是他们 “销冠”)的文档中,记录下各种高级 PUA 话术:

“如果你再用这样的言辞和态度和我说话,就是对我的人生进行言语攻击,我要选择跳楼。”

“现实里风风雨雨,网络里你沉默不语,姐姐我通过京东和你联系,你却说我像个骗子,我的尊严何在!”

除此之外,骗子也不吝于赌咒发誓,“猪狗不如的事我是万万不会做的”、“要是骗你的话我出门被车撞死”。

各式各样的话术用词严丝合缝、对应不同的回答、不同情景。除此之外,骗子电脑中还有个人信息表、借贷平台的详细流程、伪造的客服系统和证明文件等。实施诈骗时,骗子在和受害者沟通的同时,在各个文件间来回切换,过程行云流水。

图 | 骗子的聊天记录(他们将受害者称作 “鱼”)

表哥表示,这些骗子团伙大多在缅北。虽然可以通过技术控制住其后台,但不宜进行干预。一旦打草惊蛇,骗子只要换个网络就可以重新开始。目前更多起到的是 “监控” 作用,通过骗子日常的聊天和上网细节,确定骗子的身份,再将其列入网逃名单。

表哥称,通过这种方式确定一个骗子的身份往往需要数个月,远远跟不上骗子的诈骗速度。即便确认了骗子身份,在其回国后实施抓捕,也很难追回涉案的资金,这些人中很大一部分同样是被骗到缅北、遭受到胁迫,本身并未从中获利。

从资金流转上追查同样困难重重。在收到受害者的转账后,钱会第一时间进入 “水房” 经过一轮洗钱。这个环节一般发生在国内,以此为线索有概率能够逮到一些 “小马仔”,但这些人最多以 “帮助网络信息犯罪” 判刑,惩治力度有限。

一旦资金兑换成虚拟币转移至国外,将无迹可寻。

从过往来看,电信诈骗能追回损失的仍面临一定难度,目前社会惩治面主要以防控为主。9 月 17 日,三亚警方破获一起 “冒充京东工作人员” 的诈骗案,受害者是援海南女医护。这类能够追回钱款的例子,社会大众普遍希望越多越好。

在骗子的电脑上,个人信息名目繁杂。有的以学校分类,有的以地区分类,甚至有 “教师” 和 “国企员工” 的专属名单。里面大多包含姓名、手机号、身份证号、政治面貌、职业等信息。从特征上判断,表哥认为这些个人信息不像是从京东泄露。

图 | 骗子电脑中的个人信息

中国人在互联网裸奔的事早已不是新鲜事。今年 6 月,在校大学生的常用软件学习通 APP 被曝出信息泄露,涉及 1 亿 7273 万条学生个人信息。这些信息会经过多轮转卖,最终会以极低的价格来到黑色链条尾端,也就是诈骗团伙的手上。

#05

被诈骗之后,每个受害者处理方式并不相同,金钱对于每个人的有着不同的重量。2016 年,揭阳惠来县一位准女大学生,在被电信诈骗一万元后跳海选择自杀。一万元是她父母打工半年多攒下的积蓄,她在遗书中写道:如果有人问起我,就说我出意外,不要说我是因为被骗,那样太蠢了。

在上当受骗后,大部分受害者并不会声张。王昊、杨朔、刘娜告诉路姐,他们没有告诉家人被骗的事,而是选择自己吞下这个苦果。

财经媒体人陈勇在朋友圈内发了自己的受骗经历后,多位朋友联系上他,讲述自己类似的被诈骗经历。这是同为 “大怨种” 之间的私下诉苦,他们也没有告诉家人。

王昊第一时间联系了平台和银行,银行得知他被诈骗后,免除了贷款利息。但王昊并未领情。他向导师和同学一一打电话,临时借了一笔钱将 17 万贷款全部还清。随后,关闭了所有贷款平台。

刘娜是一位年轻的老师,13 万约等于她两年的收入。被骗后,她先后联系了平台和银行,银行在让她 “证明她是她自己” 和 “证明她是被诈骗” 后,以 “钱是她本人自愿借的” 为由,拒绝了她所有的请求。

在受害者群里,另一位被骗 13 万的受害者在与银行沟通后,银行表示可以赔她一口锅。

财经媒体人陈勇不打算还平台的贷款。欠下一屁股债,还有车贷和房贷要还,征信已经无关紧要。他打算和平台、银行硬钢到底。

他的贷款中,一笔是消费贷,一笔是教育贷,在这个过程中,他认为银行和平台根本没有尽到审核义务,确认他的贷款用在 “消费” 和 “教育” 上。对商业环境更熟悉的他认为,如果平台或银行能够审慎经营,做到起码的风控管理和风险提示,这样的诈骗大部分都可以避免。

“如果从整个事件中你们还在收取利息,成为犯罪活动中受益的一方,那么我甚至怀疑你们在纵容诈骗。” 陈勇查阅了法院相关判定案例,不乏受害者胜诉的例子,银行和平台均需要承担一定责任。

9 月 2 日,全国人大刚刚通过了《中华人民共和国反电信网络诈骗法》,这是一部针对诈骗的专门立法。其中总则第六条提到:电信业务经营者、银行业金融机构、非银行支付机构、互联网服务提供者承担风险防控责任,建立反电信网络诈骗内部控制机制和安全责任制度,加强新业务涉诈风险安全评估。

在金融治理和互联网治理方面,《反诈法》对互联网平台和银行的尽职调查义务和有关风险管理明确提出要求。

可能是由于在京东金融上进行了有关操作,从而被平台判断为潜在用户,在被骗之后的数天里,杨朔和吴娜均接到了来自京东金融的官方推销电话。

令杨朔苦笑不得的是,京东金条的 AI 客服表示他可以申请一笔额度为 5 万元的无息贷款,而该金额与被骗的 4 万 9650 元几乎一致。

防骗总结

骗子的目标人群多为高学历的年轻人,以 “京东金条” 利率过高影响征信为切入点,骗取目标者在各大网贷平台中的贷款。

骗子普通话极为出众,堪比主持人。

不完全统计,中银 E 贷、微粒贷最受骗子青睐。

特殊情况下,骗子可以冻结目标者的微信和银行卡。

骗子可以伪造京东客服系统,或实现与目标者在京东 APP 上沟通的假象。

骗子会以注销虚拟资金账户为由,让目标者在键盘输入 “**21 * 电话号码 #”。该为手机设置呼叫转移代码。

骗子可以准确说出目标者的姓名、身份证号、手机号、单位等信息。

骗子会说出目标者京东白条 / 金条的注册时间。但该信息在骗子后台并不存在,大概率是骗子随意猜测的。

骗子会要求目标者下载 “云视讯”、“及时会”、“乐播投屏”、“开会宝” 等 APP,或通过 QQ 开启共享屏幕。

骗子会让目标者登陆天眼查,并依照后台中默认的 “发票抬头” 打款。

被骗之后,不要试图与骗子沟通,因为骗子有另外的话术来继续骗受害者。

被骗之后,立即到银行申请 “紧急止付”,但大概率会被拒绝。


* 文中王昊、杨朔、刘娜、陈勇为化名

来源:真故研究室

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